2010年到來,你有什麼投資願望?
勇渡海嘯後的第一個新年裡。景氣終於開始回溫,眼前開始有了新的投資機會,專家預估今年股市走上上下下波動的「W型」結構,領死薪水的上班族該如何出手?
30歲的王惠玲是典型的30世代上班族,他是一家食品業的行銷企劃,月薪約3萬元,因為想成家,他想要先存100萬元,但是已經3年沒調薪,他有機會趁這波回溫開始存錢嗎?
惠玲的同窗好友劉玉珍,最近剛買房子,要請惠玲參加「入厝」party。惠玲很訝異,同學為何可以買房子,而她卻是努力工作還是存不到錢的「月光族」?
玉珍告訴她,其實她之前薪水只有2.5萬元,但她要求自己1個月花費決不超過1萬元,每個月可以省下6成薪水,1年就可存25萬元,10年就有250萬元,「在凍薪時代,上班族一定要理財,長期投資,小薪水也有大財富,」劉玉珍說出人人都知道,但不會執行的答案。
第1課 M型上班族的宿命
做網站編輯的劉玉珍其實很早就對理財有研究,他早就認清自己是「M型上班族」。
30世代是最悶的世代,「現在是M型社會,而30歲上班族變為左邊窮人的機會更高!」富鴻理財顧問公司總經理黃信維說。
所謂M型社會,是指畫出社會的財富分配曲線,此曲線分成3塊,左邊是窮人,中間是中產階級,右邊是富人。如果從實質薪資成長率、失業率、經濟成長率、存款利率,4大指標,再對應觀察現在30歲、40歲、50歲的人,從大學畢業後開始工作的頭10年,他們遇到的台灣經濟情況,你就知道差異有多大,50世代是利率8%以上的黃金年代,40世代也有5%,但是30世代只有1%以下,起步的差異,更容易讓30世代年輕上班族淪為M型左端窮人的命運。
M型上班族的理財困境有3大特色:
1.凍薪族:30世代的上班族有一半時間處於實質薪資負成長時代。換言之就是薪水的漲幅追不上物價的漲幅,同樣都是賺3萬元,但是能購買的東西就比較少。看看圖1-1,你就知道2009年實質薪資成長率是-3.3%。
根據104人力銀行的調查,2009年社會新鮮人的起薪比5年前還低。
2.高失業風險:目前30歲上班族其實一畢業,就面臨4%以上的失業率,很多人只能暫時屈就在約聘或短期聘僱工作。甚至,好不容易有了錢想存銀行,定存利率也不到1%。
3.經濟成長率低落:30歲上班族進入社會工作不到10年,已經遇到二次台灣經濟負成長(見圖1-4)。經濟成長率低代表賺錢機會少,對上班族的具體影響是:年終獎金縮水、創業的機會愈來愈少。
深知30世代M型上班族的無奈,但是玉珍不信邪,決定要找出一條理財的活路。「每月薪水只有3萬元的上班族,扣除生活費之後,只剩下6000元,這樣也能投資理財嗎?」
別懷疑,先穩穩地把6000元存下來,享受投資的複利,就有機會像劉玉珍一樣買到自己的房子。 |